说个我上周接到电话的事儿。广州做餐饮的李总打电话给我，上来就问："同志，我上了老赖名单，现在资金紧张想贷款周转，银行能贷给我吗？"他声音里透着焦虑。我跟他说，这个问题要分情况讨论，失信人能贷款吗？取决于你从哪个角度看。今天我就把这个问题好好说一说。
先搞清楚一个核心问题：失信人为什么贷款难？
很多人不理解，为什么我只是被限高或者失信，贷款就这么难了？问题的核心在于信用。
你一旦被纳入失信被执行人名单，你的失信信息会被同步到中国人民银行征信系统。银行在审批贷款时，第一步就是查征信——你的信用报告上如果显示有失信记录，银行会直接拒绝你的贷款申请。
为什么银行这么"绝情"？因为失信意味着你曾经有过债务违约记录，银行觉得你还款意愿和还款能力都有问题，自然不敢贷款给你。这是银行的风险控制机制，不是故意为难你。
核心结论是：失信人在正规银行系统里基本贷不到款。这不是规定条文，而是一个信用评估的结果。
《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条明确，失信被执行人的信息会被纳入征信系统，在融资贷款等金融活动方面受到限制。这是失信人员贷款难的根本原因。
两个真实案例，告诉你贷款有多难
先说广州李总这个例子。他做餐饮连锁，2021年因为替朋友担保，朋友跑路后他被纳入失信名单。他的餐厅这两年生意不错，想贷款开分店，去了三家银行申请贷款，全部被拒。理由都一样：征信报告显示失信记录，贷款申请被驳回。
李总后来怎么解决的？他找了一个在国企上班的朋友做担保人，以朋友的名义申请贷款，贷出来的钱再转借给他用。这种方式绕过了他个人征信的问题，但风险很大——如果他还不上钱，朋友的信用会受损。他后来跟我说，早知道这样，不如当初就把债还清了再贷款。
再说一个反面的例子。深圳的张先生做电子产品，2020年被失信。他不信邪，觉得总有一家银行能贷给他。他先后去了七八家银行和小贷公司申请贷款，全部被拒，其中一家小贷公司说可以借给他，但利率是银行的三倍，年化36%。他借了十万块，一年利息三万六，比本金还多。后来他不仅还不起贷款利滚利，还被小贷公司起诉了，原来的失信之外又多了一条失信记录。简直是火上浇油。
这个教训是：失信人在高利率小贷公司借款，不仅解决不了问题，还可能让处境更糟。
失信人想贷款，正规途径有哪些？
如果你确实需要资金周转，正规途径基本只有以下几条：
途径一：先解除失信记录，再申请贷款。 这是最靠谱的路。你把债务还清，或者达成执行和解并按约履行，法院撤销你的失信记录后，你的征信报告会更新，银行贷款申请才有可能通过。
途径二：找担保人或抵押物。 如果你有靠谱的亲戚朋友愿意担保，或者你有房产、车辆等抵押物，可以尝试申请担保贷款或抵押贷款。银行在有担保的情况下，对征信的审核会放宽一些。但注意，这只是绕过个人征信的问题，你的失信记录还在，如果还不上钱，担保人要承担责任的。
途径三：非银行金融机构。 一些互联网金融平台对失信记录审核相对宽松，但利率通常很高。我在深圳张先生的例子里说了，利率高得吓人，如果你不是非常有把握能还上，不建议走这条路。
这些坑你千万别踩
第一个大坑：高利率小贷公司借款。我在张先生的例子里说了，36%的年化利率，比本金还高，多少人借了这种钱最后倾家荡产的。不是不能借，是借了还不上的后果更严重。
第二个大坑：用别人名义贷款。有人说我以老婆或者朋友的名义贷款行不行？这是违规行为，如果被发现，你涉嫌骗贷，不仅仅是民事责任，还可能承担刑事责任。
第三个大坑：相信"无条件放贷"的广告。网上很多贷款广告说"黑户可贷""失信可贷"，百分之百是骗子，要么是高利贷，要么是诈骗。如果你不知道怎么识别靠谱的贷款渠道，可以找靠谱的机构帮你分析。
说几句掏心窝的话
我知道，被失信之后资金紧张是常有的事。能不能贷款、怎么融资，这些都是现实问题。
但我想跟你说，解决这些问题的根本办法只有一个——先把债务问题解决掉，让失信记录从征信报告上撤销。在那之前，不管你用什么方法绕过去，都是治标不治本。
广州的李总找朋友担保借钱开分店，结果呢？每个月的利息压得他喘不过气来，餐厅生意再好也是在给朋友打工。他后来跟我说，早知道这样，不如当初就把债还清了再贷款，一步一步来，比走捷径稳当得多。
深圳的张先生借了高利贷，36%的年化利率，还不起之后又多了一条失信记录。原来的问题没解决，新的问题又出来了，这仗还怎么打？
所以如果你现在也在为资金问题发愁，先别急着找贷款渠道。去想办法赚钱，去跟债权人谈和解，去把债务问题从根本上解决。失信记录撤销之后，你才能真正重新开始。在那之前，所有的"技巧"都是坑，别让自己越陷越深。
遇到限高出行问题？飞易帮你解决
专业团队，已帮助 2000+ 限高人员解决出行难题。免费评估你的情况，给出最优方案。
